記者冷翠華
正當(dāng)各大人身保險(xiǎn)公司為2024年開(kāi)門(mén)紅工作而忙碌時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)開(kāi)門(mén)紅的一些風(fēng)險(xiǎn)隱患敲響了警鐘。
記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部從10月18日開(kāi)始向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于強(qiáng)化管理促進(jìn)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。對(duì)此，北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘硎荆槍?duì)目前人身險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)紅期間存在激進(jìn)發(fā)展、惡性競(jìng)爭(zhēng)、銷(xiāo)售誤導(dǎo)和捆綁銷(xiāo)售等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問(wèn)題，《通知》的發(fā)布有利于防止人身險(xiǎn)公司激進(jìn)發(fā)展，杜絕惡性競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
【資料圖】
防止出現(xiàn)承?？諜n
《通知》提出“堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展，科學(xué)制定年度預(yù)算。”要求人身保險(xiǎn)公司2024年度業(yè)務(wù)計(jì)劃制定及營(yíng)銷(xiāo)工作，要以優(yōu)化負(fù)債質(zhì)量、提升發(fā)展可持續(xù)性為目標(biāo)，科學(xué)制定公司年度預(yù)算，防止激進(jìn)發(fā)展、大進(jìn)大出。
“開(kāi)門(mén)紅，全年紅”。目前，各人身險(xiǎn)公司陸續(xù)啟動(dòng)2024年開(kāi)門(mén)紅工作。一般情況下，若要提前進(jìn)行開(kāi)門(mén)紅業(yè)務(wù)沖刺，保險(xiǎn)公司今年要談好保單并收取費(fèi)用，但要指定保單明年1月份生效，如此，這些業(yè)務(wù)才能算作是明年1月份的業(yè)績(jī)。
不過(guò)，這種操作模式也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。一方面，消費(fèi)者雖然繳納了費(fèi)用，但在保單生效前并不享有保險(xiǎn)保障。另一方面，如果保險(xiǎn)公司將客戶實(shí)質(zhì)為保費(fèi)的資金用作其他用途，也存在一些風(fēng)險(xiǎn)。
楊帆表示，人身險(xiǎn)行業(yè)的開(kāi)門(mén)紅是提升銷(xiāo)售氛圍、調(diào)動(dòng)人員積極性，從而占據(jù)市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)全年銷(xiāo)售目標(biāo)的有效手段；通過(guò)開(kāi)門(mén)紅活動(dòng)還可以向業(yè)界展示公司的實(shí)力，吸引更多人才。不過(guò)每年的開(kāi)門(mén)紅時(shí)期也是夸大宣傳和銷(xiāo)售誤導(dǎo)的高峰期，需要注意規(guī)范銷(xiāo)售行為，符合監(jiān)管要求。
一位業(yè)內(nèi)人士向記者提供的某保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方案顯示，從客戶刷卡當(dāng)日到12月31日（即刷卡交費(fèi)到保單生效前最后一天），可根據(jù)不同金額確定不同利率來(lái)計(jì)算利息。例如，刷卡金額在5萬(wàn)元至10萬(wàn)元的年化利率為3.5%；100萬(wàn)元至1000萬(wàn)元的年化利率為5.8%；1000萬(wàn)元以上的年化利率為6.8%。“相較市場(chǎng)上的存款利率，這一回報(bào)率很高，也是保險(xiǎn)公司吸引消費(fèi)者的一種手段，但確實(shí)也存在一些風(fēng)險(xiǎn)?！痹摌I(yè)內(nèi)人士表示。
針對(duì)提前繳納費(fèi)用并指定保單生效日期的問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)注意到并提出相關(guān)要求。《通知》提出，要規(guī)范承保管理，不得采取大幅提前收取保費(fèi)并指定第二年保單生效日的方式進(jìn)行承保，不得將客戶實(shí)質(zhì)為保費(fèi)的資金存放于其他投資理財(cái)類(lèi)賬戶，防止出現(xiàn)承?？諜n，引發(fā)合同糾紛，滋生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
《通知》還要求，各人身保險(xiǎn)公司要完善管理制度，建立大數(shù)據(jù)篩查模型，開(kāi)展全面排查，堅(jiān)決杜絕套利風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要及時(shí)妥善處理消費(fèi)者投訴，努力化解存量問(wèn)題，防控增量風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于查實(shí)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，嚴(yán)肅追責(zé)問(wèn)責(zé)。
落實(shí)“報(bào)行合一”
《通知》強(qiáng)調(diào)，落實(shí)管控責(zé)任，嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一要求有很強(qiáng)的針對(duì)性，即拼手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題。
針對(duì)銀保渠道手續(xù)費(fèi)過(guò)高、小賬現(xiàn)象較為普遍等問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)進(jìn)行規(guī)范。8月下旬，監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》要求，各保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品備案時(shí)，應(yīng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中明確說(shuō)明費(fèi)用假設(shè)、費(fèi)用結(jié)構(gòu)，并列示傭金上限。此外，各保險(xiǎn)公司應(yīng)據(jù)實(shí)列支向銀行支付的傭金費(fèi)率，傭金等實(shí)際費(fèi)用應(yīng)與備案材料保持一致，即“報(bào)行合一”。同時(shí)，多地地方組織發(fā)布自律公約，擬遏制銀保“小賬”亂象，擬規(guī)范銷(xiāo)售行為。
9月份，多家保險(xiǎn)公司收到了監(jiān)管部門(mén)的要求，在產(chǎn)品變更手續(xù)費(fèi)后，險(xiǎn)企應(yīng)與銀行按照重新報(bào)備的手續(xù)費(fèi)簽署合作協(xié)議。近期，該項(xiàng)工作正在持續(xù)推進(jìn)中。
《通知》要求，各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)消費(fèi)者的真實(shí)需求出發(fā)，公平合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，努力回歸保障本源，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在回溯分析基礎(chǔ)上，合理確定產(chǎn)品預(yù)定利率、保證利率、投資收益率、預(yù)定附加費(fèi)用率等各項(xiàng)精算假設(shè)，按照監(jiān)管要求進(jìn)行審批備案。要落實(shí)產(chǎn)品銷(xiāo)售執(zhí)行的管控責(zé)任，采取有效措施，加強(qiáng)費(fèi)用規(guī)范性、真實(shí)性管理，確保實(shí)際費(fèi)用不高于報(bào)備費(fèi)用，杜絕惡性競(jìng)爭(zhēng)。保持萬(wàn)能保險(xiǎn)實(shí)際結(jié)算利率以及分紅保險(xiǎn)紅利分配政策的科學(xué)性、連貫性和一致性。
“加大查處力度，維護(hù)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。”《通知》強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管部門(mén)將加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益、違反監(jiān)管規(guī)定的行為，發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，并嚴(yán)肅追究相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，對(duì)典型案例進(jìn)行行業(yè)通報(bào)，維護(hù)市場(chǎng)秩序。
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